Economía

El Poder del Ahorro

Es en tiempos como los actuales en los que hay palabras que producen añoranza de otros momentos y recuerdos de tiempos pasados, pero es seguro que estos volverán, ya que en economía todo se mueve por ciclos, unas veces de crecimiento económico y otros de recesión.
La idea inicial que nos viene a la cabeza es la de los comentarios de nuestras abuelas, de que hay que guardar en tiempos de “vacas gordas” para cuando vengan las “vacas flacas”, pero seamos realistas en esta sociedad actual que nos ha tocado vivir en la que el consumo es la forma de demostrar el poder, la superioridad y el estatus social respecto de los demás que nos rodean, donde se queda la palabra “ahorro”.
La única forma de cambiar nuestra posición económica es mediante el ahorro y la posterior inversión razonable, aparte de premios, loterías o herencias... El concepto es muy fácil de explicar es pasar de trabajar para el dinero, a que el dinero trabaje por nosotros… pero cuando tenemos tarjetas de crédito y debito y nos hemos sobre financiado puede resultar hasta gracioso oír hablar del tema.
Si analizamos nuestras finanzas, podemos llegar a la conclusión de que peor no se puede estar… pero si vemos en detalle todos los gastos en los que incurrimos diariamente, nos daremos cuenta pronto de que muchos de ellos son perfectamente prescindibles, otros son gastos socialmente aceptados, muchos son gastos inútiles y otros tantos son gastos que ni nos hemos percatados hasta que los hemos detallado en las facturas y que no valoraba y son la causa de que sus ingresos se esfumen tan rápidamente.
No se trata de dejar de consumir, solo saber cuáles y cuántos son nuestros gastos reales. Si pudiéramos duplicar nuestros ingresos de forma automática aumentaríamos nuestros gastos y seguiríamos con la idea de que no podemos ahorrar. Es eso cierto o podemos dejar de gastar sin que nuestra vida sufra un dramático giro que nos produzca una depresión…
Sabemos que no es fácil de lograr y que ahorrar aunque difícil es posible. Pensará que con sus ingresos estoy diciendo tonterías, pero y si mañana en vez de tomarse el desayuno de todos los días, mira la carta de precios y lo cambia por algo más barato. Si no hacemos la llamadita típico innecesaria de “ya estoy llegando en 2 minutos”. Si apagamos las luces de las habitaciones cuando no estamos. Si no nos tomamos esa última copa antes de volver a casa al salir de fiesta. Si levantamos el pie del acelerador y bajamos la velocidad en 5 km/h. Si paramos el motor del coche al llegar a los sitios. Si revisamos todas las facturas y las domiciliaciones que tenemos en la entidad financiera. Podría seguir enumerando comportamientos de conducción, energéticos, consumistas, sociales, hábitos de comportamiento que están asumidos.
¿Cuánto sería capaz de llegar ahorrar? Un 1%, 4%, 7%, 10%, 15% se trata de hacer la prueba y destinar esa cantidad al ahorro. Tomar como habito de ahorrar para un beneficio económico futuro propio y de su familia.
Es más una cuestión de objetivos, constancia y disciplina el conservar los ingresos para destinarlos al ahorro. Para recuperarse de la situación de endeudamiento más rápidamente, cada céntimo por sí solo no lo verá pero juntos verá que son los primeros pasos para lograr que en el futuro produzca por usted.
Con el paso del tiempo verá que este dinero va creciendo y que se consolidan sus nuevos hábitos de ahorro. Llegado a este punto es importante ser inteligente e invertir de manera conveniente, ya que si lo que ha logrado reunir con tanto esfuerzo no lo sabe invertir de nada habrá servido tanto esfuerzo.
Dependerá de en qué lugar de la cadena estemos y cual sea nuestra capacidad de ahorro, según el nivel de nuestros ingresos para que en poco tiempo nos recuperemos y puedan aparecer posibilidades de inversión que antes ni nos hubiéramos imaginado y ni siquiera nos las plantearíamos.
Se trata de ver el dinero de otra forma, valorando más los gastos y ponderando el esfuerzo del trabajo en lograr los ingresos, para que luego no se marchen tan rápidamente, o para seguir consumiendo otros bienes y servicios si es que somos consumidores compulsivos... en ese caso convendría ahorrar para las sesiones del Psicólogo. ...jejeje

El Fraude en Tiempos de Crisis

Últimamente y por mi despacho profesional, estoy volviendo a ver una serie de comportamientos que desde hace años ya no se veían, y que me han hecho pensar. Los clientes traen facturas, recibos y albaranes que son incorrectas y tienen defectos de forma. Tras solicitarles a ellos la corrección de los mismos, por parte de sus proveedores, para poderlas utilizar en la confección de los modelos trimestrales, me suelen dar explicaciones variopintas del por qué no pueden corregirlas de forma adecuada.

Cuantas veces y por los tiempos de crisis actuales le han hecho esta pregunta: ¿Quiere que le haga factura o prefiere recibo?, quien no se ve tentado a poder tener la misma mercancía o servicio más barata… desde cuándo y por la buena marcha de la economía no se oía esto, o por lo menos era practica aislada e incluso mal vista socialmente.

El fraude fiscal, es un delito y Hacienda está siempre en continua campaña sobre el fraude fiscal, persiguiendo de forma implacable y efectiva este tipo de conductas delictivas. Este comportamiento esta tan generalizado ya no solo en nuestra comunidad, sino en el territorio español e incluso Europa. Está asumido por las sociedades que el dinero donde mas partido se le saca es el bolsillo propio. Y que las normas están para saltárselas.

Es en tiempos de crisis cuando este tipo de conductas y comportamientos se agudiza y se disparan estas prácticas fraudulentas. Según las últimas encuestas hasta el 49% de los canarios llega a “justificar” el fraude, pasando del 72% de personas que rechazaban el delito en el año 2000 a las cifras actuales.

Los informes fiscales que trimestralmente se hacen públicos, denotan un descenso en los ingresos de la Administración, pero ya no solo entre las empresas por los datos del Impuesto de Sociedades (IS), o el Impuesto General Indirecto Canario (IGIC), sino entre los ciudadanos por la vía del Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF).

Que la recaudación de Hacienda sea menor no solo se debe a la crisis, sino a que en los periodos de vacas flacas aumenta la tentación por defraudar… utilizando el refranero español, “A perro flaco todos son pulgas” y los ciudadanos agudizan el ingenio para ahorrar… lo triste es que lo hacen aun sabiendo que es un delito fácilmente demostrable y muy perseguido.

Los asesores en materia fiscal muchas veces conocen situaciones que tratan de solventar de forma correcta y que rozan la ilegalidad, pero están obligados a comunicarlo a la Agencia Tributaria y colaborar en todo lo que esta solicite, una cosa es el secreto profesional y la Ley de Protección de Datos y otra muy distinta es ser cómplice de delito fiscal.

Consejos prácticos para cobrar impagados

Por la situación actual del mercado y con el panorama de crisis, hay determinados comportamientos que se suelen recrudecer en épocas de vacas flacas. Este artículo va encaminado a dar una serie de consejos prácticos sobre cómo se debería actuar ante un moroso para cobrar una deuda.

Lo primero que debemos tener en cuenta es que el acto de cobrar por nuestros servicios es un acto noble, y es recoger el fruto tras haber sembrado. Por lo tanto no tenemos que tener nunca vergüenza por solicitar lo que es nuestro.

Muchas empresas e incluso personas no se atreven a reclamar el pago de las facturas pendientes por miedo a que puedan ofender a los deudores. Una reclamación adecuada permite localizar a los morosos tempranamente y evitar así que pueda darse más crédito o controlar los cobros.

Cuando por motivos profesionales sales fuera de nuestro país, sueles ver como las empresas son más contundentes al reclamar a los morosos y no tienen miedo de pedir lo que es suyo. Los que tendrían que estar avergonzados son los que solicitan el servicio y no lo pagan.

La forma de proceder que suelen tener lo morosos es muy simple, si la deuda no me reclaman es que no hay prisa para pagarle, pues utilicemos entonces las herramientas que nos da la ley 3/2004 contra la morosidad para requerir el pago fehacientemente y con los oportunos interés de demora y gastos devengados que se nos hayan ocasionado.

Cuando estemos decididos a reclamar una deuda, lo mejor es recopilar la mayor cantidad de datos e informaciones sobre el moroso. Desde datos personales y profesionales, a datos de solvencia y liquidez, hasta se podría acudir a un detective privado. Así como todos los datos referidos a las deudas que mantiene con nosotros, para que en el caso de tener que proceder a denunciar aportar la máxima información necesaria para lograr nuestro objetivo que no es otro que cobrar lo que es nuestro.

La negociación siempre es la mejor forma para llegar a cobrar a un moroso, aunque puede llegar a ser contradictorio el tener que ceder para poder recuperar el dinero, no hay que dejarse llevar por los sentimientos y hay que actuar racionalmente. Intentar fraccionar la deuda en cómodos plazos y no olvidar nunca hacer firmar al moroso el reconocimiento de la deuda, para que nos sirva como otro elemento probatorio más de nuestra buena voluntad.

Todos los acreedores deben ser conscientes de que los deudores siempre intentaran ganar el mayor tiempo posible, y trataran de hacerla muy larga para que nos olvidemos de irles a reclamar las deudas. Siempre se da prioridad en el intento de cobro a los impagados más recientes. A efectos contables las deudas pequeñas se suelen dar como incobrables y caen fácilmente en el olvido.

Para lograr que el moroso pague hay que tener una capacidad de negociación a prueba de bombas, nunca perder la calma y convencer de forma razonada de la necesidad de pagar, ser muy insistente en buscar una solución negociada, realizar visitas periódicas constantes y superar las diferencias con el interlocutor y no dejar que se caiga en el terreno de lo personal.

Lo adecuado sería que cuando tras 4 meses desde que se origino el impago no hayamos tenido éxito en el cobro, sería muy aconsejable poner el caso en manos de profesionales jurídicos que estén especializados en el recobro y la reclamación de cantidades con una gestión seria, ética y responsable de probada eficiencia en las gestiones de cobro.

Y que “Papá Estado” nos los pague

El Estado es el peor pagador que hay en España. Puede estar sin pagar hasta 6 meses o más, eso sí, se le pueden pedir intereses.

 

Para trabajar con el estado se requiere estar muy saneado financieramente hablando. El Estado pide avales para trabajar con él, paga tarde, pero paga siempre. A veces tenemos que pagar al Estado impuestos, siendo que él nos debe dinero.

 

Para la primera cuestión, los avales, nuestra empresa, si va a trabajar mucho con el Estado, debe pedir la clasificación. Hay un registro de empresas clasificadas, a las cuales no se les piden avales para trabajar, y tienen más ventajas que el resto. El Estado pide balances, impuestos, certificados bancarios, y una enorme documentación. Si toda la que entregamos está correcta, podemos trabajar con el Estado sin problemas.

 

Para la segunda cuestión, podemos intentar con empresas de factoring, que nos adelanten la facturación. Esto pocas empresas lo aceptan, pero los bancos si nos aceptarán abrirnos pólizas de crédito basándose en la tenencia de facturas de la administración.

 

En cuanto a pagar impuestos cuando el Estado nos debe dinero, hay varios sistemas. Si el Estado nos debe dinero, podemos compensarnos las deudas, y en lugar de pagar, dejar de cobrar.

 

En el papel está muy claro, pero el problema es cuando la administración Estatal, Autonómica o Local nos reclama el pago de un impuesto, y es otra entidad pública la que nos debe el dinero. En estos casos no hay solución, más que la de esperar pacientemente al cobro. Al ser entidades públicas diferentes no podemos hacer nada al respecto.

 

Quiero recordar que existe la llamada "Cuenta Corriente Tributaria", para empresas que pagan a través de internet, es una cuenta corriente de ingresos y pagos que nos agiliza financieramente nuestra situación con el Estado.

EL DINERO DE PLASTICO

El dinero de plástico simbolizado por las tarjetas de crédito son realmente planes de ventas a crédito en la actualidad, están sustituyendo al dinero, es un elemento de alta retribución para el consumidor y una identificación que tiene el privilegio de obtener productos, bienes y servicios a crédito.

 

CUÁNDO SURGIERON LAS TARJETAS DE CRÉDITO

La historia de las tarjetas bancarias, se remonta al año 1914 cuando la Western Union emitió la primera tarjeta de crédito al consumidor a sus clientes preferentes. Hasta la primera mitad del siglo, otras empresas como hoteles, tiendas por departamentos y compañías gasolineras, emitieron tarjetas de crédito para sus clientes.

 

En el año 1950 fue cuando salió la tarjeta Diners Club, que inicialmente era solo para pagar en restaurantes y con posteriormente fue aceptada por una gran variedad de comercios. En 1951 el Franklyn National Bank de Nueva York, emitió una tarjeta que fue aceptada ya en los comercios locales y en poco mas de 1 año alrededor de 100 bancos por todo el estado estaban asociados al sistema, aunque solo funcionaban en el área de influencia local de los bancos.

 

ELEMENTOS QUE DEBE TENER UNA TARJETA

Nombre y numero de cliente, Nombre de la Entidad Financiera, Fecha de Vencimiento, Holograma, Microchip cifrado de 128k, Logo de la Red de Cajeros o servicios, que pueden estar estampado en relieve, y en el reverso de la tarjeta; Banda para la Firma, y Banda Magnética que es la franja negra en la que se encuentran grabadas la información sobre el Emisor así como los datos vitales sobre la tarjeta.

 

CLASIFICACIÓN DE LAS TARJETAS

Para simplificar las hemos dividido en dos grandes grupos, las de identificación y fidelización, por un lado y las tarjetas de crédito y debito por el otro:

 

TARJETAS DE FIDELIZACIÓN:

Sirven para identificar a los usuarios de servicios, de los demás clientes, forma de darle un trato preferente a los clientes fieles, sin valor económico pero de alto valor añadido. Que ya profundizaremos la próxima semana.

 

TARJETAS DE CRÉDITO

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética, y un número en relieve que sirve para ser utilizada en los cajeros automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo y principalmente para hacer compras y pagarlas en fechas posteriores. Tienen una cuota anual de mantenimiento. Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, Italcred, etc..

 

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar, la mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario ya que no se les requiere que paguen la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo acumula interés, y sólo se debe hacer un pago mínimo, tiene la desventaja de que se cobran intereses sobre el saldo pendiente.

 

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador tiene que pedir una identificación fehaciente nuestra (DNI, Carné de conducir, etc.) y exige la firma del recibo para acreditar que se es propietario de la tarjeta.

 

En caso de uso fraudulento no hay más que anular el cargo y el banco debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario.

 

TARJETAS DE DÉBITO

La Tarjeta de Débito, es una tarjeta bancaria de plástico con una banda magnética, usada para sacar dinero de un cajero automático y también para pagar compras en comercios que tengan un lector de tarjetas bancarias. Se diferencia de la tarjeta de crédito en que el dinero que se usa nunca se toma a crédito sino del que se disponga en la cuenta bancaria

 

Con la Tarjeta de Débito, solo se realizan las transacciones si hay dinero en la cuenta. Se entiende por “tarjeta de débito”, cualquier tarjeta que permita hacer pagos a partir de dinero que una persona tenga en una cuenta corriente o libreta de ahorro.

 

Los cargos son restados en forma inmediata de la cuenta del titular de la Tarjeta y son sumados a la cuenta de quien se está pagando. Para que este pago pueda ocurrir, se deben cumplir dos condiciones:

1º Que la transacción sea autorizada a través de las validaciones de seguridad.

2º Que existan fondos para hacer el pago.

 

Aunque algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles sacar dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses. Su cuota anual de mantenimiento es mucho más barata que la de crédito o incluso gratis.

 

BENEFICIOS DE LAS TARJETAS DE CREDITO

Tiene Beneficios Económicos, de seguridad, es cómodo, flexible y rápido.

·                          Crédito de 30 días, automático y sin intereses.

·                          No se necesita andar con dinero en efectivo.

·                          Protección personal contra accidentes en viajes.

·                          Permite disponer de dinero en efectivo en los cajeros automáticos.

·                          Facilidad de pagos de servicios vía teléfono: agua, luz, teléfono, etc.

·                          Permite reservar y alquilar de coches, billetes de avión y hoteles.

·                          Permiten el control y la verificación del balance de gastos realizados.

REGLAS PARA NEGOCIAR CON EL BANCO

            En nuestra actividad diaria tenemos que tratar con las entidades financieras para casi todas las gestiones que realizamos, los bancos se han convertido en una parte fundamental de la actividad económica y empresarial de nuestro mundo. No podemos vivir con ellos pero sin ellos tampoco.

            Por regla general nos solemos quejar del cobro de las comisiones, de los tipos de interés, etc… pero no solemos reparar que en el caso de las cajas de ahorro y por ley no pueden tener beneficios y suelen desarrollar una gran labor dentro de la “Obra Social”.

            Cuando los necesitamos ahí están a la hora de pedir un crédito, préstamo, hipoteca, y más recientemente ampliando su oferta de servicios ofertando productos financieros como renting, leasing, o seguros de vida, salud, etc…

            Hay que tener en cuenta que conseguir nuestro objetivo no es fácil, pero tampoco será una misión imposible. Antes de ir a un banco a pedir cualquier producto financiero lo primero de todo es no mentir jamás, las entidades financieras cuentan con medios para saber su forma de vida, y conocer a la persona en materia de solvencia económica.

            Otro punto importante es saber cuales son nuestras necesidades y poderlas exponer al responsable del banco, en el caso de las empresas, las líneas de descuento y pólizas de crédito suelen ser los productos mas demandados.

            Cuando nos presentamos en una entidad financiera, dispuestos a negociar con ellos, otro aspecto importante es que el empresario tenga una idea clara del negocio y un plan financiero, y sobre todo un riguroso análisis del mercado, así como un diagnóstico de puntos fuerte de nuestro proyecto y respuestas creíbles para solucionar los débiles.

            Pero si tenga claro una cosa y es que lo mas importante es la capacidad que pueda tener el empresario de trasmitir la sensación de seguridad al banco, el convencimiento de que el proyecto es viable por que esta gestionado con rigor por nuestras capacidades y conseguir que el banco crea posible y esté dispuesto de apostar por nosotros, como un socio mas del negocio.

            Estos consejos son solo unas pinceladas de la relación que debemos mantener con el banco durante toda la vida, trato de personas a personas, para lograr el éxito.

            Esperamos que sea de utilidad a todos aquellos empresarios o emprendedores que estén indecisos y se atrevan a dar el salto. Crear su propia empresa y hacer realidad sus ideas de negocio.

REGISTROS DE MOROSIDAD

 

Las siglas A.S.N.E.F son la abreviatura de la “Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito” que fue constituida en España en el año 1994 y que está asociada a la mayor empresa a nivel mundial de listados de morosidad que es EQUIFAX y que tiene una experiencia de más de 100 años y las de R.A.I, “Registro de Aceptos Impagados” son dos de las más importantes, de las 6 listas de morosidad que hay en España. Registran los datos de todas aquellas personas que por cualquier motivo se han demorado en la realización de un pago más de 90 días.

 

En el A.S.N.E.F., aparecen las deudas, aceptadas o no, que tenemos con entidades financieras, es un fichero automatizado, que no depende del Banco de España, desde letras de un crédito hipotecario, facturas o préstamos personales. Aparecen las deudas con la Seguridad Social, con Hacienda y con entidades de Tarjetas de Crédito, VISA, Master Card, American Express, financieras, así como las compañías telefónicas y de la luz.

 

En el ASNEF pueden salir no solo situaciones que informan en los bancos, sino cualquier empresa o particular, por ejemplo no pagar un recibo del móvil, no pagar a una financiera como Carrefour o Alcampo en la compra de un electrodoméstico, no pagar... o devolver un efecto, una letra a otra empresa,... no pagar el recibo del Corte Inglés.. El tema del ASNEF es bastante delicado, porque pueden llegar a producirse situaciones injustas para el que sale.

 

Hay que recordar que estas listas solamente gestionan los datos, en ningún momento es intermediario de los pagos de los deudores ni los supervisa.

 

Son muchas las empresas, que antes de firmar contratos con sus clientes y particulares, buscan los datos en estos registros, bajo el principio de reciprocidad, aportar y compartir la información de impagados de sus clientes. El Fichero está a disposición de 3 millones de entidades registradas solo en España.

 

Este servicio permite acceder a través de Internet, tanto a la información existente en el Fichero RAI, ASNEF, ASNEF INDUSTRIAL, CIRBE “Central de Información del Riesgos del Banco de España”, como al Fichero de Información Judicial, que recoge información pública de demandas judiciales, o al Fichero de Actos Publicados en el Borme. “Boletín Oficial del Registro Mercantil”.

 

El cruce de datos es inmediato ya que acceso a la información bancaria y comercial entre los países sudamericanos, centroamericanos y de la UE es, gracias a la red de empresas de información que EQUIFAX mantiene en los 5 continentes. Por lo tanto se puede tener puntual información de todos los ciudadanos y empresas extranjeras que realicen transacciones en nuestro país.

 

La inclusión de los datos personales en uno de estos listados supone un importante trastorno para el cliente, sobre todo si sus datos han sido registrados por error. Una consecuencia es la negativa de las entidades financieras a conceder un crédito a dicha persona. Pero, sin duda, lo que más preocupa al usuario, que por algún motivo ha sido incluido en estas listas, es cómo salir de ellas. En la actualidad, los datos deben ser borrados en un período de diez días una vez que la deuda ha sido pagada "los bancos suelen ser diligentes a la hora de comunicar el pago de la deuda".

 

¿Cómo salir del A.S.N.E.F. y del RAI.? Es importante destacar que:

1º.- Si no hay situaciones impagadas la persona no sale en el ASNEF.

2º.- La posibilidad de desaparecer de esta lista de morosos es posible siempre que se salden las deudas pendientes para evitar ciertos problemas.

 

En la lista de ASNEF-EQUIFAX la permanencia puede ser de 72 meses (6 años), mientras que en el RAI ronda los 36 meses (3 años), aunque se haya saldado la deuda, si no se pide la subsanación o borrado del apunte.

 

Cuando se debe a un error para proceder al borrado de estos registros se debe tomar la iniciativa de acudir al registro para solicitar la exclusión de la lista, con todas las pruebas necesarias para demostrar que los pagos han sido satisfechos y el apunte es incorrecto o ya se ha saldado. Una vez hecho el pago habrá que solicitar personalmente la eliminación de nuestros datos del registro.

 

¿Por que llamamos a la `CRISIS´, CAMBIO DE CICLO?

Una de las principales máximas de la economía es que “La economía se mueve por Ciclos” épocas de expansión y crecimiento positivo, lo que se suele llamar “Vacas Gordas” y periodos de crecimiento negativo, recesión económica, poco crecimiento o también “Vacas Flacas”.

No pretendo entrar en análisis políticos ni hablar en clave política, pero nuestro país en el pasado ha disfrutado de unas fases de crecimiento económico consolidado y de larga duración y este es un hecho que no pasa por casualidad, sino por que se han hecho los deberes y se ha logrado una estabilidad en materia económica que ha sido la base para todo lo demás, amén de otros mucho factores.

Nuestro país ha disfrutado el periodo de estabilidad económica más largo e importante con repercusiones a todos los niveles, ya que estamos en un entono geopolítico y un sistema monetario fuerte y estable. La entrada en la U.E. y la posterior entrada del Euro han sido los grandes motivos de esta estabilidad. Poder crecer por más tiempo y con tasas superiores debido a estos factores.

Las expectativas y los indicadores económicos están avisando y quieren indicar que estamos frente a un posible cambio de ciclo y hay que adaptarse a la nueva realidad.

Esta estabilidad es la que hace que las empresas tengan confianza y decidan invertir y crecer, contribuyendo a alimentar esta sensación de firmeza de la economía por parte del tejido empresarial y dando solidez y alargando el periodo de crecimiento.

Esa confianza empresarial debe ser a todos los niveles, desde la jerarquía interna de la empresa hasta las relaciones externas, estabilidad que se tiene que materializar para dar seguridad a todos, tanto en el plano laboral, como en el plano productivo, incluso hacia la imagen que proyectamos a la competencia.

Debemos adaptarnos a los nuevos retos, tanto en “vacas gordas” como en “vacas flacas” cuando tengamos que apretarnos el cinturón y aplicar medidas de contención del gasto, para poder nadar y guardar la ropa en periodos turbulentos de la economía. No perder la calma en nosotros mismos y mantener la confianza son la mejor receta para mantener la estabilidad.